시험에서도 중요하게 다루고 있는 '재무설계의 개념' 항목인데요. 특히 영업 활동에 있어서는 더욱더 중요시되고 있습니다. 그래서 개념과 필요성, 단계, 효과 마지막으로 재무설계와 손해보험까지 중요한 내용들을 확실하게 정리했습니다.
재무설계의 개념
재무설계는 고객에게 꼭 맞는 재무적 목표를 설정하고 그 목표를 달성할 수 있도록 도와주는 일련의 프로세스 과정으로 고객의 개인적인 상황과 자산, 재무목표 등을 종합적으로 검토하고, 목표달성과 문제해결을 위해 공정하고 종합적으로 자산을 활용할 수 있는 계획을 설계하며, 고객의 동의하에 설계된 계획을 실행하여 목적에 부합하도록 정기적인 수정작업과 모니터링을 실시하는 일련의 과정이라 할 수 있습니다. 다시 말해 개개인의 특수성을 반영하여 개인의 라이프 사이클에 맞는 재무적 목표를 보다 효과적으로 달성하기 위해 각 개인의 재무상황에 맞는 금융 포트폴리오와 소비를 효과적으로 조합하는 것입니다.
재무설계의 필요성
1. 고용불안과 조기퇴직
늘어난 수명에 비해 짧아진 조기퇴직으로 평생직장의 개념이 붕괴되었고 미래소득에 대한 기대가 사라짐.
2. 다양해진 금융상품
다양해지고 복작해진 금융상품과 금융서비스로 인해 개인이 자신에게 맞는 금융상품을 선택하는 것이 어렵게 되었고, 외국 금융기관들의 활발한 국내 진출로 인해 선진금융기법 전파로 새로운 자산운용기법이 등장하였고 조세제도 갈수록 복잡해지고 있어 보다 전문화된 금융서비스에 대한 니즈가 발생.
3. 자기 책임 강조
개인은 스스로가 재정적인 문제가 발생하기를 원하지 않습니다. 자신의 자산을 잘 관리하여 많은 수익을 얻기 위해 노력하지만 주변 여건들은 갈수록 이를 어렵게 만들고 있습니다.
4. 금융서비스에 대한 기대치 고저
예전에는 금융과 관련된 정보는 특정 전문가집단이나 자산이 상대적으로 많은 부유층만이 획득할 수 있는 한정된 정보였지만 현재는 인터넷의 등장과 발전으로 인하여 일반 대중 들고 고급 정보라고 여겼던 금융과 관련된 정보를 쉽게 접하게 됨으로써 금융기관으로부터 제공받고자 하는 서비스의 기대치가 높아지게 되었다.
| 예상문제 |
| 재무설계의 필요성으로 적절하지 않은 것은? |
| 1. 다양하고 복잡한 금융상품의 출현 |
| 2. 특정계층의 금융관련 고급정보 독점에 따른 불안감 해소 |
| 3. 조기퇴직에 따른 안정적 미래소득 확보 곤란 |
| 정답 : 2번 |
재무설계 단계
성공적인 재무설계를 하기 위해서는 개인의 신상정보뿐 아니라 재산 및 수입 관련 정보 등 공개가 쉽지 않은 정보가 필수적으로 필요하며, 제공된 정보의 정확도에 따라 재무설계의 성공여부가 결정됩니다. 따라서 성공적인 재무설계를 진행하기 위해서는 사전에 고객과의 신뢰 있는 관계형성이 필수적인 전제조건이라 할 수 있으며, 고객과의 원만한 형성을 전제로 하여 6단계의 단계를 거쳐 재무설계가 진행됩니다.
① 목표확인 및 우선순위 파악 ② 정보 수집 ③ 고객정보 분석 및 재무상태 진단 ④ 전략의 개발 및 실천계획 작성 ⑤ 정기 리뷰(Review) 및 주기적인 재무진단(실행) ⑥ 재무계획 재평가 및 수정
재무설계의 효과
재무설계의 궁극적인 목표는 설정해 놓은 재무목표의 달성입니다. 종합적으로 자산을 활용할 수 있도록 설계된 재무설계는 실행 및 반복하여 재무목표를 달성할 수 있도록 잘 설계된 재무설계로 인해 많은 재무적인 위험에 대해 미리 점검하고 준비하도록 하여 위험에 적극적으로 대처할 수 있게 됩니다. 개인의 재무적인 안정성을 유지하면서 소비에 있어서도 최저의 비용으로 최대의 만족도를 얻을 수 있게 함으로써 삶의 질을 점진적으로 향상해 줍니다. 아울러 재무설계는 현재의 소득과 예산을 기초로 한 현금흐름을 사전에 통제할 수 있도록 도와주기 때문에 불필요하거나 예상치 못한 소비로 인한 부채발생 등을 막아 줌으로써 개인의 신용도를 하락시키는 의사결정을 미연에 방지하는 효과를 볼 수 있습니다.
재무설계와 손해보험
재무설계의 종류에는 전통적으로 재산증식 수단인 저축, 주식과 같은 금융자산의 운용 또는 부동산 운영, 세무 설계와 위험관리를 주 기능으로 하는 보험설계 등이 있는데요. 재무설계와 손해보험과의 관계성은 다음과 같이 살펴볼 수 있습니다.
개인 및 사업체에 재물이나 법률적 책임 발생 등으로 손해가 발생하면 그 손해액으로 인해 가계 또는 사업체는 매우 치명적인 손실을 입게 되는데요. 손해 당시는 물론이고 그 이후에도 개인과 사업체의 재무적 상황을 매우 어렵게 만들 것입니다. 이러한 손해발생을 미연에 방지하기 위해 손해보험을 가입하는 것이므로 재무설계와 손해보험의 관계성은 매우 높다고 볼 수 있습니다. 손해보험은 개인 또는 사업체에 둘러 쌓여 있는 손해빈도와 손해강도를 측정하므로 그 위험요소 중 보험을 통해 위험관리를 할 수 있는 항목을 선택하여 가입의 우선순위 및 보험의 크기 등을 선정하는 내용이 더 중요한 사항이 됩니다. 그래서 잠재적으로 존재하는 위험의 종류를 파악한 뒤 그 위험의 빈도와 강도를 측정하여 위험관리수단(회피, 보유, 전가, 예방)을 선정한 뒤 보험을 통해 관리하면 됩니다.